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作者:对外贸易
出处:www.lunrr.com
时间:2020-01-10

一、建立存款保险制度的背景和现实意义

存款保险制度是世界发达国家经过几十年的金融发展而发展起来的一种先进的金融制度。它是金融业三大金融安全网之一。它起源于20世纪20年代和30年代的美国,从诞生到完善已有近100年的历史。 存款保险制度的实施在减少银行挤兑、缓解存款人恐慌和稳定金融业发展方面取得了良好的效果。 中国经济发展受到国家干预,开放程度不够,市场经济无法充分发挥其在市场资源配置中的作用。 次贷危机爆发时,正是由于政府的干预,我们的经济才没有受到很大影响。 然而,经济不稳定是由不完善的制度造成的。市场经济是经济发展的趋势。 改革开放以来,中国不断发展经济,推进市场改革。随着四大银行股份制改革的不断完成,存款保险制度的建立,银行体系稳定运行的维护和存款人利益的保护成为许多学者讨论的话题。

存款保险制度作为三大金融安全网的重要组成部分,自次贷危机以来一直得到世界各国的不断认可,并一直在为建立适合本国国情的存款保险制度做准备。 根据调查数据,截至2003年,共有78个经济体建立了明确的存款保险制度 此外,[金融稳定委员会(FSB)的一项调查显示,截至2012年,除了尚未建立明确存款保险制度的中国、南非和沙特,其他21个成员经济体已经建立了不同形式的明确存款制度。 作为一个经济大国,中国应充分利用自身优势弥补自身劣势,借鉴发达国家的优秀成果,建立适合中国国情的存款保险制度,为中国经济发展提供优质服务。 美国着名经济学家弗里德曼曾高度评价美国存款保险制度:“建立银行存款联邦存款保险制度是1933年以来美国货币领域最重要的事件。” 与此同时,中国人民银行行长周小川在“中国第一次金融部门评估与规划工作总结研讨会”上指出,应加快“保险存款制度”建设。 由此可见,存款保险制度的建设是迫切而重要的。

目前,我国正在实施隐性存款保险制度,明确隐性存款保险制度对于提高金融机构风险意识、完善金融监管体系、保护存款人利益具有重要作用。 随着经济的快速发展、金融体制改革的完成、金融法律体系的完善和利率市场化的稳步实施,中国具备了建立存款保险制度的基本条件。 显然,建立存款保险制度势在必行。

2013年,中国将放宽设立民营银行的条件,允许合格的民营资本设立中小金融机构。 这将促进中小机构与中小企业的合作,促进中小企业的融资发展,促进我国的经济发展。 存款保险制度恰好为国有银行、农村信用社、城市商业银行等中小金融机构提供了公平竞争的金融环境。同时,减少了对管理不善的财政补贴,节约了财政支出。相反,存款保险制度应该事先预防,以尽量减少损失。 经过20多年的讨论和理论分析,存款保险制度的建立势在必行。 2008年,温家宝在第十一届全国人民代表大会第一次会议上提出了《政府工作报告》工程保险制度。目前,周小川透露,存款保险制度框架已经形成,只有时机成熟才会实施。

2。文献评论

存款保险制度作为一种有效的金融退出机制,自美国首次建立存款保险制度以来已经发展了近百年,其有效性已经得到充分验证。 自1990年中期以来,中国已进行了近20年的探索,并取得了许多有益的研究成果。并对我国是否有必要建立存款保险制度提出了自己的看法。

2。中国有建立存款保险制度的客观要求

(1)保护存款人的利益 如图3-7所示,中国银行资产逐年增加,2013年达到151万亿元,其中截至2013年城乡居民存款也超过40亿元(图3-8) 据中国人民银行统计,2013年8月,中国人均储蓄超过3万元,储蓄率超过50%,成为世界上人均储蓄和储蓄率最高的国家。 同时,居民存款是我国居民赖以生存的财富。面对如此巨额的存款,建立存款保险制度来保护存款人的存款安全是一个明显的趋势。

(3)提供公平的竞争环境 十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》号文件提到,依法允许合格的民间资本设立中小银行金融机构。 2013年,向所有省份分配了10个私人银行名额进行试点。 私人银行是承担自身风险的金融机构。它们具有村镇银行的特点,具有信息和成本优势。它们适用于中小型企业。放宽私人银行的准入条件有利于市场发展。 然而,在当今中国,这是一个隐性担保体系,没有一定的条件来确保私营企业和大型国有银行之间的公平竞争。 存款保险制度为民营企业创造公平竞争的金融环境提供了条件。

3。中国具备建立存款保险制度的基本条件。

存款保险制度作为一种金融机构引入机制,在处理事故导致的银行管理不善和防止银行挤兑方面取得了很好的效果,受到了各国的高度赞扬。 自20世纪90年代中期以来,中国一直在讨论建立存款保险制度。 但最终它们被搁置了,因为它们没有良好的金融环境。 金融稳定论坛工作组认为,建立存款保险制度需要几个基本条件:稳定的法律制度、稳定的宏观经济形势、有效的金融监督制度、符合国际标准的会计和审计标准以及有效的信息披露制度。 经过20多年的发展,中国金融体系稳定运行,已经具备了良好的宏观环境。

(1)金融法律体系不断完善 2003年,为了适应金融环境的变化,规范法律环境,国务院、中国人民银行等立法机构修订了《中国人民银行法》和《商业银行法》,起草了《银行监管管理法》。 这三项法律将于2004年2月1日通过并审议后实施。 《担保法》和《破产法》也适应了金融环境的变化。这些变化改善了金融法律环境。

(2)稳步实施存款利率市场化 存款利率市场化是指由存款资本市场供求决定的不同时期的利率水平。它是由存款资本的安全性、盈利性和流动性之间的充分竞争形成的。 1993年,中国共产党第十四次全国代表大会提出了《关于金融体制改革的决定》年利率市场化管理体制。 目前,包括债券市场、同业拆借市场、外汇市场、贴现和再贴现市场在内的金融市场基本实现了利率市场化。从2013年7月30日起,中国人民银行经国务院批准,决定全面放开贷款利率管制,为存款利率市场化奠定基础。

(3)新审计准则的实施 与发达国家相比,我国审计准则仍处于落后阶段,但随着新审计准则的修订和发布,我国审计准则越来越符合国际准则。 新的审计标准借鉴了美国审计系统的优秀做法,并制定了单一的审计标准。 这种标准有助于克服多个单一审计标准造成的体系庞杂、内容重叠的缺陷。 新审计准则的实施改进了审计系统,并跟上了国际轨道。

4。存款保险制度反思

截至2011年,已有100多个国家建立存款保险制度,并以适合本国国情的方式,在保护存款人利益、增强存款人金融信心、维护金融市场稳定方面发挥了作用。 相对于隐性担保而言,存款保险制度发挥了重要作用,但从实证来看,存款保险制度并没有充分发挥其积极作用。 在我国,建立存款保险制度的时机已经成熟,如何建立有效的存款保险制度应该得到理性的思考。

首先,发挥存款保险制度的积极作用与一个国家的宏观金融监管环境、市场约束机制和保险制度本身的设计密切相关。如果一个国家的金融环境好,存款保险制度设计好,存款保险就会发挥更大的积极性。相反,他们的热情会减弱,比如日本、加拿大等都有类似的经历。

它主要防止银行挤兑,保护存款人的利益,为中小银行公平竞争提供稳定的环境。 然而,如果银行为了自身利益的最大化而将风险转移到存款保险机构,就会出现道德风险,逆向选择也会增加。

最后,存款保险制度将使存款人的资金更加安全,并降低其对市场的约束力。 此外,这不利于鼓励存款人监管银行,削弱市场纪律的作用。 因此,在提高存款安全性、改善银行体系稳定性和降低市场约束力之间,只有找到有效的结合点,存款保险制度的真正效果才能发挥出来。

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